Contador FinancieroQué es una tabla de amortización
Es el plan de pagos completo de un crédito: una fila por cada cuota, donde ves cuánto de ese pago se va en intereses, cuánto reduce realmente tu deuda y cuánto saldo te queda. Es el documento que mejor explica por qué un crédito cuesta lo que cuesta, y el banco está obligado a entregártelo.
Esta herramienta genera la tabla entera —hasta 480 cuotas— más un gráfico con dos líneas: el saldo pendiente bajando y el interés acumulado subiendo. Donde se cruzan es el punto en el que ya pagaste en intereses tanto como debes.
Cómo leer cada columna
- Mes: el número de la cuota, del 1 al último.
- Cuota: lo que pagas ese mes. En el sistema francés es idéntica siempre.
- Interés: saldo del mes anterior × tasa mensual. Es el costo de tener el dinero prestado.
- Abono a capital: cuota menos interés. Es lo único que realmente baja tu deuda.
- Saldo: lo que sigues debiendo. En la última fila debe ser exactamente cero.
Ejemplo: crédito de $60.000.000 a 5 años
Con una tasa del 16 % E.A. (1,2445 % mensual) a 60 meses, la cuota fija es de $1.425.323. Así evoluciona:
| Mes | Interés | Abono a capital | Saldo |
|---|---|---|---|
| 1 | $ 746.708 | $ 678.615 | $ 59.321.385 |
| 12 | $ 647.806 | $ 777.517 | $ 51.275.437 |
| 30 | $ 453.926 | $ 971.397 | $ 35.502.760 |
| 60 | $ 17.520 | $ 1.407.803 | $ 0 |
En la primera cuota, el 52 % se va en intereses. En la última, apenas el 1 %. Al terminar habrás pagado $25.519.392 en intereses sobre un préstamo de 60 millones. Y nota algo clave: después de 30 cuotas —la mitad del plazo— todavía debes $35,5 millones, no $30. La deuda no baja a ritmo constante.
Por qué al principio casi todo es interés
No es un truco del banco, es aritmética: el interés se cobra sobre lo que debes, y al principio debes todo. Como la cuota es fija, lo que sobra después de pagar el interés va a capital; y como el capital baja poco al comienzo, el interés del mes siguiente baja poco también. Con el tiempo el efecto se acelera y las últimas cuotas son casi puro abono.
Esto tiene una consecuencia práctica muy concreta: un abono extraordinario temprano vale muchísimo más que uno tardío. Abonar $5 millones en el mes 6 elimina los intereses de esos 5 millones durante 54 meses. El mismo abono en el mes 55 casi no ahorra nada, porque ya casi no queda interés por causar.
Cómo usar la tabla a tu favor
- Verifica la tasa. Divide el interés del mes 1 entre el monto prestado: debe darte la tasa mensual. Elévala a la 12 y compara con la E.A. que te prometieron. Si no cuadra, pregunta.
- Cuenta las filas. Si te dijeron 60 meses, deben ser 60 y el saldo final debe cerrar en cero.
- Decide el destino de tus abonos. Reducir plazo ahorra más intereses; reducir cuota alivia el mes. Pídelo explícitamente por escrito.
- Compara ofertas por el total de intereses, no por la cuota. Dos créditos con cuotas parecidas pueden diferir en millones.
- Guarda la tabla. Es tu control: cada mes puedes verificar que el banco descontó lo que corresponde.
Diferencias con otros sistemas
El sistema francés (cuota fija) domina el crédito de personas en Colombia y es el que usa esta calculadora. Existen otros:
- Sistema alemán: abono a capital fijo, cuota decreciente. Pagas más al principio pero menos intereses en total. Es raro en banca personal.
- Crédito en UVR: la cuota se expresa en unidades que se ajustan con la inflación, así que en pesos sube cada mes. Común en vivienda de largo plazo.
- Cuota creciente: empieza baja y sube un porcentaje anual. Alivia al inicio y encarece el total.
Si solo quieres la cuota sin el detalle mes a mes, usa la calculadora de cuota de crédito. Y para entender bien la tasa que te están cobrando, lee tasa efectiva vs. nominal.
Preguntas frecuentes
¿Por qué mi tabla del banco tiene una columna de seguros?
Porque la cuota real que pagas incluye el seguro de vida deudor y, en vehículo o vivienda, el seguro del bien. Nuestra tabla muestra solo capital e intereses. Para comparar, resta los seguros de la cuota del banco: el resto debería coincidir.
¿Por qué la última cuota es distinta por unos pesos?
Por redondeos acumulados durante todo el plazo. Los bancos ajustan la última cuota para que el saldo cierre exactamente en cero. Una diferencia de unos pocos pesos es normal y no indica ningún error.
¿Qué pasa si abono a capital a mitad del crédito?
El saldo baja de golpe y, por tanto, el interés de los meses siguientes también. Si eliges reducir plazo, la cuota sigue igual pero terminas antes; si eliges reducir cuota, pagas menos al mes durante el mismo tiempo. La primera opción ahorra más dinero.
¿Sirve para hipotecas?
Sí, para hipotecas en pesos con cuota fija. Para créditos de vivienda en UVR te da una referencia de la cuota inicial, pero no la proyección real, porque en UVR la cuota se reajusta mes a mes con la inflación.
¿Hasta cuántas cuotas puede calcular?
Hasta 480 meses, es decir 40 años, que cubre incluso los créditos hipotecarios más largos del mercado colombiano.
¿Por qué el total pagado es tan alto comparado con lo que pedí?
Porque en créditos largos los intereses se acumulan sobre saldos altos durante años. En el ejemplo de 60 millones a 5 años se pagan más de 25 millones en intereses. Acortar el plazo o abonar a capital son las dos únicas formas de bajar esa cifra.