Calculadora de cuota de crédito

Cómo usar la calculadora

Necesitas tres datos y los tienes todos en cualquier oferta de crédito:

1. Monto: lo que vas a financiar, después de la cuota inicial si la hay.
2. Tasa efectiva anual (E.A.): la que el banco está obligado a informarte por ley. Si solo te dieron la mensual, multiplícala mentalmente por 12 para tener una idea, pero pide la E.A. — es la única comparable entre entidades.
3. Plazo en meses: 12, 24, 36, 48, 60… Escríbelo en meses, no en años.

El resultado te muestra la cuota mensual, el total que habrás pagado al final, cuánto de eso fueron intereses y la tasa mensual equivalente que aplica el banco.

La fórmula que usa (sistema francés)

Los bancos colombianos liquidan con el sistema francés de amortización: la cuota es la misma todos los meses, pero su composición cambia. Al principio casi todo es interés y al final casi todo es abono a capital, porque el interés se calcula sobre el saldo que queda por pagar.

Cuota = Monto × i / (1 − (1 + i)−n)

donde i es la tasa mensual equivalente — que sale de (1 + E.A.)1/12 − 1 — y n el número de cuotas. Una tasa del 19 % E.A., por ejemplo, equivale a 1,4602 % mensual, no al 1,58 % que saldría de dividir 19 entre 12.

Cómo calcular la cuota de un crédito paso a paso

Si quieres entender de dónde sale el número en lugar de solo confiar en la herramienta, este es el procedimiento completo con un caso real: $10.000.000 a 24 meses con una tasa del 18 % efectivo anual.

1. Convierte la tasa anual a mensual. No se divide entre 12. Se usa la raíz doceava: i = (1 + 0,18)1/12 − 1 = 0,013888, es decir 1,3888 % mensual. Dividir 18 % entre 12 daría 1,5 %, y con eso la cuota saldría más alta de lo que realmente te cobran.
2. Cuenta los meses. En este caso n = 24.
3. Aplica la fórmula del sistema francés:
   Cuota = Monto × i ÷ (1 − (1 + i)−n)
4. Reemplaza los valores. 10.000.000 × 0,013888 ÷ (1 − 1,013888−24) = $492.820 mensuales.

Con esa cuota pagarías $11.827.676 en total, de los cuales $1.827.676 son intereses. Puedes comprobar cualquiera de estos números escribiendo los mismos datos arriba en la calculadora.

Qué pasa dentro de la primera cuota

De esos $492.820 del primer mes, el interés es 10.000.000 × 0,013888 = $138.884 y el resto, $353.936, es lo que realmente baja tu deuda. Mes a mes el interés disminuye y el abono a capital crece, porque el interés siempre se calcula sobre el saldo que queda. Si quieres ver ese reparto completo, usa el simulador de amortización.

Cómo calcular la cuota de un crédito en Excel o Google Sheets

Las hojas de cálculo traen la fórmula incorporada. La función se llama PAGO en español (PMT si tu Excel está en inglés) y recibe la tasa mensual, el número de meses y el monto en negativo:

=PAGO((1+18%)^(1/12)-1; 24; -10000000)

El resultado es $492.819,84, el mismo de la calculadora. Tres detalles que hacen fallar esta fórmula a mucha gente:

• La tasa debe ser mensual, no anual. Por eso va la conversión (1+18%)^(1/12)-1 dentro de la función. Si escribes 18%/12 el resultado queda inflado.
• El monto va en negativo. Si lo pones positivo la cuota sale negativa; es solo la convención de signos de las hojas de cálculo.
• El separador puede ser coma o punto y coma según la configuración regional de tu equipo. Si Excel marca error, cambia ; por ,.

Cuánto cuesta cada monto (referencia rápida)

Simulación a 19 % E.A. y 48 meses, que es un escenario común en crédito de libre inversión en Colombia:

Fíjate en que todo es proporcional: si duplicas el monto, se duplica la cuota. Por eso la decisión importante no es cuánto pides, sino a cuántos meses.

El plazo es lo que más encarece un crédito

Mismo crédito de $15.000.000 al 19 % E.A., cambiando solo el plazo:

Pasar de 12 a 72 meses baja la cuota de $1,37 millones a $338 mil — se siente como un alivio enorme. Pero los intereses saltan de $1,46 millones a $9,34 millones: seis veces más por el mismo dinero. La regla práctica: elige el plazo más corto cuya cuota puedas pagar sin apretarte, y si te sobra, abona a capital.

Qué NO incluye este resultado

La cuota que ves aquí es capital más intereses. Tu banco casi seguro sumará:

• Seguro de vida deudor: obligatorio en la práctica; crece con el monto y con tu edad.
• Seguro del bien: en crédito de vehículo o vivienda, puede ser el rubro más caro después del interés.
• Cuota de manejo o estudio de crédito: un cargo fijo mensual o de una sola vez.
• Centrales de riesgo y avalúos: en créditos con garantía.

Por eso, cuando compares dos ofertas, no pidas "la cuota": pide el costo total del crédito por escrito, con todos los cargos incluidos. Dos bancos con la misma tasa pueden terminar costando muy distinto.

Errores comunes al calcular una cuota

• Dividir la tasa anual entre 12. Da un número parecido pero equivocado, porque ignora la capitalización. Lo explicamos en tasa efectiva vs. nominal.
• Comparar una tasa nominal con una efectiva. La nominal siempre se ve más baja; es la comparación favorita de quien quiere que su oferta luzca mejor.
• Escribir el plazo en años. La calculadora espera meses: 5 años son 60.
• Olvidar la cuota inicial. Si vas a dar una cuota inicial, financia solo la diferencia.
• Mirar solo la cuota. Es el número que el vendedor quiere que mires. El que importa es el total pagado.

Para qué créditos sirve

La fórmula del sistema francés es la misma para libre inversión, vehículo, educativo, crédito de consumo y la mayoría de créditos empresariales con cuota fija. También sirve para hipotecas en pesos. La única excepción relevante en Colombia son los créditos de vivienda en UVR, donde la cuota se ajusta cada mes con la inflación: ahí este cálculo te da la cuota inicial, pero no la proyección real.

Si quieres ver mes a mes cuánto de cada cuota va a interés y cuánto baja tu deuda, usa el simulador de amortización completo, que genera la tabla entera y un gráfico. Y si lo que quieres es lo contrario — hacer crecer tu plata en vez de pagar intereses — mira la calculadora de interés compuesto.

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