Calculadora de interés compuesto y ahorro

Qué calcula esta herramienta

Proyecta cuánto tendrás al final de un plazo si dejas un ahorro inicial, aportas una cantidad fija cada mes y todo eso gana una rentabilidad. Te muestra tres cifras: el valor futuro (lo que tendrás), el total aportado (lo que salió de tu bolsillo) y el interés ganado (la diferencia, que es lo que trabajó por ti).

Puedes poner el plazo en años o en meses, y en años acepta decimales: 1,5 años equivale a 18 meses. La tabla de resultados desglosa el saldo año por año para que veas la curva.

Cómo funciona el interés compuesto

El interés simple paga siempre sobre el capital inicial. El compuesto paga sobre el capital más los intereses que ya ganaste, así que cada periodo la base es mayor y el crecimiento se acelera.

La calculadora convierte tu tasa efectiva anual a mensual con i = (1 + E.A.)1/12 − 1 y luego, mes a mes, hace: saldo = saldo × (1 + i) + aporte. Es exactamente lo que ocurre en una cuenta de ahorro, un fondo de inversión o un CDT que renueva.

Ejemplo: $300.000 al mes durante 20 años

Con una rentabilidad del 11 % efectivo anual:

Mira la última fila: aportaste 72 millones y terminas con 242. Siete de cada diez pesos son intereses, no ahorro tuyo. Y observa el ritmo: entre el año 1 y el 5 el interés ganado pasa de 178 mil a 5,5 millones; entre el 15 y el 20 crece en 94 millones. El interés compuesto no es lineal, es una curva que se empina.

Por qué empezar temprano gana a ahorrar más

Compara dos personas con la misma rentabilidad del 11 % E.A.:

• Ana ahorra $300.000 mensuales durante 20 años → aporta $72 millones y termina con $242,6 millones.
• Beto espera 10 años y luego ahorra $600.000 mensuales durante 10 años → aporta los mismos $72 millones y termina con $126,4 millones.

Mismo esfuerzo total, 116 millones de diferencia. Lo único que cambió fue el tiempo que el dinero estuvo trabajando. Por eso el consejo más repetido en finanzas personales es también el más difícil de seguir: empieza ya, aunque sea con poco.

Qué tasa poner (y qué no)

Usa la tasa efectiva anual del producto donde vas a tener el dinero:

• Cuenta de ahorros tradicional: suele estar por debajo de la inflación. Sirve para liquidez, no para crecer.
• Cuentas de alto rendimiento y fondos de liquidez: cercanos a las tasas del mercado, con retiro inmediato.
• CDT: tasa fija y conocida desde el día uno, a cambio de dejar el dinero quieto.
• Fondos de inversión con renta variable: mayor rentabilidad esperada a largo plazo, pero con años negativos por el camino.

Dos advertencias honestas. Primera: nunca proyectes con la mejor tasa que hayas visto; usa una conservadora. Segunda: si quieres el resultado en pesos de hoy, resta la inflación esperada a la tasa. Si proyectas al 11 % con inflación del 5 %, tu crecimiento real es del orden del 6 %.

Lo que este cálculo no incluye

• Retención en la fuente sobre rendimientos financieros (7 % en muchos productos).
• Comisiones de administración de fondos, que se descuentan de la rentabilidad.
• El 4 × 1.000 sobre retiros de cuentas no exentas.
• La inflación: el resultado está en pesos nominales del futuro.

Son costos reales, pero ninguno cambia la conclusión de fondo: aportar constante durante muchos años es lo que construye el resultado. Si quieres ver cómo encaja ese aporte mensual en tu presupuesto, usa la calculadora 50/30/20; y si dudas entre CDT y fondo, lee cuál rinde más.

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