Cómo leer una tabla de amortización (y por qué al principio casi todo es interés)
Cuando firmas un crédito, el banco te entrega (o debería) una tabla de amortización: una hoja con tantas filas como cuotas. La mayoría de la gente la guarda sin leerla. Es una lástima, porque es el documento que mejor explica cuánto te cuesta realmente el crédito y cómo ahorrar intereses.
Las columnas que vas a ver
- Periodo (mes): el número de la cuota, del 1 al último.
- Cuota: lo que pagas ese mes. En el sistema francés (el que usan los bancos colombianos) es la misma todos los meses.
- Interés: la parte de la cuota que es "alquiler" del dinero. Se calcula como saldo anterior × tasa mensual.
- Abono a capital: lo que realmente reduce tu deuda. Es cuota − interés.
- Saldo: lo que sigues debiendo después de pagar. Es saldo anterior − abono a capital.
Ejemplo: crédito de vivienda de $150.000.000
Supongamos una hipoteca de $150 millones al 12 % E.A. a 15 años (180 meses). La tasa mensual equivalente es 0,949 % y la cuota fija resulta en $1.741.481.
Así se ve el primer mes:
| Mes | Cuota | Interés | Abono a capital | Saldo |
|---|---|---|---|---|
| 1 | $ 1.741.481 | $ 1.423.319 | $ 318.162 | $ 149.681.838 |
Léelo bien: de $1,74 millones que pagaste, $1,42 millones fueron interés y solo $318.000 bajaron tu deuda. El 82 % de la primera cuota se fue en intereses. Con el tiempo la proporción se invierte: en la cuota 180 casi todo es capital. Al final, los intereses totales suman $163.466.582 — más que el capital prestado.
Puedes reproducir esta tabla exacta, con gráfico, en el simulador de amortización.
¿Por qué al principio casi todo es interés?
Porque el interés se calcula sobre lo que debes, y al principio debes todo. A medida que el saldo baja, el interés mensual baja, y como la cuota es fija, lo que sobra se va a capital. Es matemática, no un truco del banco — pero tiene una consecuencia práctica enorme: los abonos extra al principio ahorran muchísimo más que al final.
Cómo usar la tabla para ahorrar
- Abona a capital temprano. Un abono extraordinario de $5 millones en el mes 6 de esta hipoteca elimina intereses futuros sobre esos $5 millones durante 14 años. El mismo abono en el mes 170 apenas ahorra nada.
- Pide que el abono reduzca plazo, no cuota. Reducir el plazo ahorra más intereses; reducir la cuota alivia el mes. Tú eliges, pero el banco por defecto suele reducir cuota.
- Verifica la tasa que aparece. Divide el interés del mes 1 entre el saldo inicial: 1.423.319 / 150.000.000 = 0,949 %. Elévalo a la 12 y confirma la E.A. que te prometieron. Si no cuadra, pregunta.
- Cuenta las cuotas. Si te dijeron 180 meses, la tabla debe tener 180 filas y el saldo final debe ser $0.
Sistema francés vs. otros
En Colombia el francés (cuota fija en pesos) domina en consumo y vehículo. En vivienda existe también el crédito en UVR, donde la cuota se ajusta con la inflación: la tabla se ve igual, pero los valores están en unidades que se convierten a pesos cada mes. Y el sistema alemán (abono a capital fijo, cuota decreciente) es raro en banca de personas pero común en créditos empresariales. Nuestra calculadora usa el francés, que es el que casi seguro tendrás.
Para un cálculo rápido sin la tabla completa, usa la calculadora de cuota de crédito.
Preguntas frecuentes
¿Por qué mi tabla del banco tiene una columna de seguros?
Porque la cuota real que pagas incluye seguro de vida deudor y, en vivienda o vehículo, seguro del bien. Nuestra tabla muestra solo capital e intereses; para comparar, resta los seguros de la cuota del banco y debería coincidir.
¿Por qué la última cuota es un poco distinta?
Por redondeos acumulados a lo largo de los meses. Los bancos ajustan la última cuota para que el saldo cierre exactamente en cero. Una diferencia de unos pocos pesos es normal.
¿Qué es mejor, reducir plazo o reducir cuota con un abono extra?
Reducir plazo ahorra más intereses porque acortas el tiempo durante el cual el saldo genera interés. Reducir cuota te da alivio mensual pero pagas casi los mismos intereses. Si puedes mantener la cuota, elige reducir plazo.
¿Puedo pedir la tabla de amortización si no me la dieron?
Sí. Es un derecho del consumidor financiero; el banco debe entregarla al desembolso y cada vez que la solicites (también actualizada después de un abono extra). Casi todas las apps bancarias la muestran en el detalle del crédito.
¿La tabla sirve para créditos con periodo de gracia?
Durante el periodo de gracia normalmente pagas solo intereses (o nada, y se capitalizan). La tabla estándar no lo contempla: empieza a contar desde la primera cuota completa. Si tu crédito tiene gracia, el saldo inicial de la tabla debe ser el capital más los intereses capitalizados.